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分红险到底如何实现“分红”?

2019-02-06 09:58:17 分类:保险知识    

近年来,随着经济的发展,越来越多的人选择投资。市场上来看,保险成为受欢迎的产品之一。分红险逐渐走俏,越来越受欢迎。

当投资连结险的热度与股市一起降温时,分红险成为投资型险种的另一热门产品。

《第一财经日报》从市场上了解到,为增加产品吸引力,除了一年一度的分红外,有的保险公司决定再次进行“特殊红利”分配,拿出部分投资收益再分配给客户。

那么对投保人来说,需要了解的是分红险究竟如何分红,红利又来自何处呢?

  何谓保额分红?

目前市面上的分红产品,往往大多采取的是美式分红方法,也就是说,只将利差、费差、死差这“三差”参与红利分配;而保额分红则属于“英式分红”,是以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性,使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求,在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。

从2004年开始,中国进入了加息通道,银行利率不断上升,这类产品以保额分红方式帮助客户实现了投资收益的稳步增长,达到了抵御通货膨胀的目的。由于它的分红方式是将分红账户的超额投资盈余分配给客户,那么分红金额的多少主要依据客户购买分红产品保额的多少和时间的长短来确定。总体来说,特殊分红明显倾向于对老保单、老客户的回馈——购买的分红产品保额越大,保单存续时间越长,投资贡献就越多,分红越多。根据保额分红的特色,特殊分红往往会以增加保额的形式进行。并且,此次“特殊分红”增加的保额,还将作为“利滚利”的基础参与今后的年度和终了红利分配,持续增加客户权益。

事实上,这类产品的特色是“你多我才多”的概念,也就是说只有保险公司的盈利情况好了,才能将客户的分红水平提高。

  红利来自何处?

一般来说,保额分红保险产品通常采用“年度红利”和“终了红利”双重红利设计。在一般投资市场环境下,年度红利保持相对平稳,客户可以合理预期;在客户的保险合同终止时,向客户分配终了红利,以丰补歉、平衡回报。

而当投资市场环境变化较大、保险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平的情况下,保险公司可以向客户进行“特殊分红”,将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈给客户。与年度红利相似,在实施特殊分红之后,客户的保额会相应增加。

对保额分红产品,专业人士总结了三大优势:首先,保额分红产品能够伴随人的年龄增长自动提高风险防御能力,符合人类生命周期规律。保额分红产品以保额为分红基础,不仅红利分配基数较大,而且通过分红自动增加保障额度,免于重新核保体检。

其次,保额分红产品可以有效缓解通货膨胀带来的资产缩水问题,符合经济发展规律。保额分红产品的保障水平可以随年度红利以复利形式进行累积,以终了红利进行补充,有效保全资产。

本报记了解到,“保额分红”产品的红利来源除“三差”(死差、利差和费差)外,保险公司和客户共享经营成果的限度比较大;而从红利分配规则上看,除“可分配盈余”参与红利分配之外,保险公司也还将“未分配盈余”在合同终止时进行分配,真正实现全部盈余参与分配。

由此不难看出,是否有分红和有多少分红的关键,就是要看保险公司的经营管理业绩是否良好。不过新华人寿总精算师杨智呈认为,从客户来说,不要看绝对的数,而要看不同情况下能超越通货膨胀多少。

另外,本报记者也提醒,由于分红产品的每年分红水平并不固定,保险公司往往也不会给予许诺,如果投资者发现营销员在做产品介绍时,许诺了回报率,毫无疑问是存在故意误导。

大家在购买时一定要注意“对症下药”,这样才能选对适合自己的保单。

如果抛开投资市场低迷对投资人消费心理和投资决策行为的直接影响,仅仅从家庭理财和保险规划的角度以及从“寻找黄金保单”的角度来看,分红险作为典型的保守理财兼顾保障的产品,稳健性占优,因此也可以作为评估对象,纳入优质保单的备选池挑一挑。

分红险特色:重视保障,平稳理财

从分类上来看,分红险仍然属于较为传统的保险产品,因此它本身还是含有较高的保障成分,主要还是为了满足养老、教育金、人身保障等基础保险目的。比如,分红型养老险、分红型终身寿险、分红型教育金保险等,分红都只是一个包装形式,其实质仍然是养老险、终身寿险和教育金险。

除了传统保险产品的保障功能,分红险还利用分红来增加保险给付或增加保障额度,从而使得一份保障期限长达二三十年、甚至更长期限的保单,能够通过红利来对抗通胀带来的资产贬值。

与传统保障型险种及投资型险种相比,分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全,并分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。其收益则体现为两部分:一是保证收益,长期寿险产品内含有预定利率,目前市场上大部分分红险产品的预定利率在1.5%~2.4%左右,最高不得超过2.5%的限制;二是浮动收益,即红利。当然,正因如此,分红保单比同样保险利益的不分红保单费率上也要贵些,大约提高一两成。

基本上,如果投保人是打算纳入保守稳健的资产配置,分红保单就是不错的选择,因为分红保单一定保本,也有机会分红,再加上领取的红利免税,成为许多中高资产族群投保的标的。

如果是只有短期闲散资金者,就不太适宜购置这类保险。

  分红保险小词典  保单预定利率

保险公司在收了保费后拿去投资运用,并预计未来可得的投资报酬率,再将它折抵到保户的保费上,也可以说是保险公司给予保户的“最低保证”利息。当预定利率越高,所需缴交的保费就越少,或者投保者能得到的投资回报(如领取的生存年金)越高。目前我国规定长期储蓄型保险(包括长期储蓄型分红险)最高预定利率不超过年复利2.5%。

  保单现金价值

又称“解约退还金”,是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中,保险公司为履行契约责任,通常需要提存一定数额的责任准备金。当投保人于保险有效期内因故而要求解约或退保时,公司按规定,将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给投保人,这部分金额即为解约金,亦即退保时保单所具有的现金价值。

  保单借款功能

因为分红险都是带有长期储蓄功能的,因此保单本身会含有一笔“现金价值”。随着投保人不断缴费,保单每年的现金价值会有所变化。这也是分红保险的“招牌”之一,具有含金量。

保单借款就是当你缴纳的保险费累积到一定的现金价值时(通常在缴费2年以后,因为前两年的各类费用和成本扣除会比较多),就可以当时的保单价值准备金5~9成左右向公司申请贷款。趸缴型保单则不受年限限制,待保费缴交后,即可办理贷款。

很多保户在缴费期间内常因经济困窘或缴纳不出保费,进而想解约,对此,保险公司便提供多种缓冲模式可供选择。只要保单具有保单现金价值,就可以向保险公司提出申请。

值得提醒的是,保险公司借款的对象是投保人,也就是缴交保险费的人,保单借款借据应由投保人、被保险人亲自签名。如果你只是被保险人或是受益人,就无法利用保单调头寸。

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